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不妊治療に備える保険4つを比較｜採卵・胚移植は対象？ 向いている人・要確認な人
🟢 公式確認済み🟡 契約・条件による🔴 未確認（体験・口コミ）
1結論
不妊治療に関係する保険・共済は、「何を選ぶか」より「いつ入ったか・今どの状態か」で使える/使えないが大きく変わります。ここでは4つを事実と情報源ラベルで並べます。順位付け・おすすめはしません。ご自身のケースでの可否は、最後に各社・専門家へご確認ください。
2この保険の内容（事実の整理）
以下は公式資料をもとにした事実の整理で、加入をおすすめするものではありません。給付の可否・金額は契約タイプ・都道府県・約款によって変わります。各値は必ず公式資料・保険会社で確認してください。
ユニ・チャーム（Sofy）／引受：アフラック少額短期保険「ソフィ おまもり保険 女性向け医療サポート」少額短期保険
給付対象人工授精・採卵術・体外受精・顕微授精・胚移植が手術給付金の対象（公的医療保険適用の手術に限定）🟢
給付額手術給付金は手術区分で変動。ライト＝特定手術20万/入院手術5万/外来手術2.5万（各回）、スタンダード＝特定手術40万/入院手術10万/外来手術5万（各回）。採卵など外来扱いの手術は外来手術の額。🟢
女性・妊娠の保障女性特有疾患（子宮筋腫・子宮内膜症・卵巣のう腫・女性特有のがん等）や妊娠・出産トラブル（切迫早産・妊娠糖尿病・帝王切開・子宮外妊娠等）も対象🟢
待機・不担保不妊症について、申込日・告知日から180日以内に受診を開始した不妊症は保障対象外（＝実質180日の不担保）🟢
加入制限過去2年以内の不妊症診断／現在不妊治療中／医師から不妊診査・検査を勧められている状態、は加入不可🟢
保険料の例30歳女性：ライト 月950円／スタンダード 月1,895円🟢
加入年齢公式ページに年齢範囲の明記なし（30歳例あり）＝要確認🔴
提供開始2024年11月26日 提供開始🟢
ChouChou!とは対照的に、安価な少額短期保険で治療『前』向け。『直近2年以内に不妊症と診断された方は加入不可』が最重要（タイミング軸§25の治療前ゾーン商品）。
日本生命「ニッセイ 出産サポート給付金付３大疾病保障保険 ChouChou!（シュシュ）」
特定不妊治療給付金1〜6回目 5万円/回、7〜12回目 10万円/回（最大12回・合計最大90万円）🟢
出産サポート給付金1人目10万・2人目30万・3人目50万・4人目70万・5人目100万・6人目以降100万（回数限度なし）🟢
待機・不担保特定不妊治療給付金=不担保2年／出産給付金=不担保1年／がん保障=責任開始から90日不担保🟢
加入年齢18〜40歳・女性のみ🟢
保険料の例18歳・保険期間10年 9,609円/月、20年 9,894円/月（公式例）🟢
一般医療保障一般の入院・手術（入院日額等）の保障は公式ページに明記なし。3大疾病・死亡・出産・特定不妊治療給付が中心（公式に記載なし）🟡
治療開始後の加入公式ページに明記なし（要確認）🔴
給付対象特定不妊治療（体外受精・顕微授精の採卵/胚移植）を給付対象とする商品。個別の採卵/移植/人工授精の可否は約款要確認🟡
コープ共済（CO・OP共済）「たすけあい 等」
給付の原則健康保険が適用された入院・手術は手術共済金の対象となる場合がある。自由診療は対象外。🟢
人工授精公的医療保険連動の契約タイプは対象／その他契約は対象外🟡
胚移植術公的医療保険連動の契約タイプは対象／その他契約は対象外🟡
採卵術公的医療保険連動の契約タイプは対象／その他契約は対象外🟡
精巣内精子採取術公的医療保険連動なら対象（医療タイプ・プラスは除く）🟡
対象外体外受精・顕微授精管理料／受精卵・胚培養管理料／胚凍結保存管理料 等の管理料は全契約で対象外。第三者の精子・卵子使用、海外での治療、先進医療と自由診療併用時の先進医療共済金も対象外。🟢
給付可否は契約タイプ（公的医療保険連動か否か）で変わる点が最重要。管理料が対象外である点は全契約共通。
県民共済（都道府県ごとに運営。確認元＝神奈川県民共済）「県民共済 かがやき／活き生き 等」
給付の原則令和4年4月に保険適用となった不妊治療（採卵術・胚移植術等）について、手術給付金の支払要件を新設。🟢
実施時期令和5年（2023年）4月1日から実施。既契約者にも適用。🟢
待機・不担保保障開始日から2年経過後の手術が対象🟢
給付限度共済期間を通じて1回分🟢
対象制度県民共済かがやき・活き生き 等の5制度（上記以外は原則対象外）🟢
県民共済は都道府県ごとに別運営。本レコードは神奈川県民共済の公式。他県は同趣旨の改定が多いが金額・要件は都道府県ごとに要確認(🟡)。
3約款チェック（加入前の4観点）
約款に「対象」と書いてあっても、“今から加入できるか”で結論が変わります。給付条件と加入条件を分けて確認します。
- 待機期間（不担保期間）不妊治療給付だけ2年待機か／一般的な責任開始日だけか。直近に採卵・移植予定の人ほど影響が大きい。
- 告知事項（＝加入できるか）「現在治療中」「人工授精を受けた」「採卵予定」で加入できるか。
- 部位不担保・特別条件加入できても「子宮・卵巣・不妊症は対象外」等の条件が付くか。
- 妊娠中の保障帝王切開／切迫早産／妊娠高血圧／妊娠糖尿病がどう扱われ、いつから保障されるか。
4いつ入ったかで変わる（時間軸）
妊活と保険は「何を選ぶか」より「いつ入ったか」で結果が変わります。時期ごとの目安です（具体は約款による🟡）。
1
妊娠・治療前
結婚・同棲・妊活を考え始めた頃
- 加入可否
- 新規加入がまだ間に合う数少ない時期
- 待機・不担保
- 加入後の待機・不担保はあっても、治療開始まで時間を取りやすい
- 保障開始
- 早く入るほど保障開始も早く迎えられる
女性医療保障の見直し・必要なら新規加入を検討できる
早めに見ておくと、選べる選択肢が広い時期です。
2
治療開始後
人工授精・採卵・胚移植など治療中
- 加入可否
- 新規加入は告知・不担保の条件が厳しくなりやすい
- 待機・不担保
- 不妊治療給付に待機（例：2年）が付く商品もある（約款による）
- 保障開始
- 直近の採卵・移植は対象外になり得る（契約による）
新規加入より、今の保険の給付確認・見直しが中心になる
いまは「今の保障で何が請求できるか」を確認するのが近道です。
3
妊娠中
妊娠が分かってから出産まで
- 加入可否
- 多くの医療保障は妊娠中の新規加入・給付に制限が付きやすい
- 待機・不担保
- 帝王切開・切迫早産などの保障開始時期は契約による
- 保障開始
- いつから保障されるかを約款で要確認
帝王切開・切迫早産・妊娠高血圧・妊娠糖尿病の保障範囲と開始時期を確認
今ある保障で妊娠中に何が使えるかを整理しておくと安心です。
5向いている人／要確認な人
👍 向いている人
- まだ不妊症と診断されていない
- 治療前に女性疾病・妊娠合併症も含め広く備えたい
- 保険料を抑えたい（少短）
🤔 要確認な人
- 直近2年以内に不妊症と診断された（加入不可の可能性）
- 手厚い定額給付を求める（少短のため1回あたりの給付は小さめ）
👍 向いている人
- まだ治療前
- 数年後に妊活予定
- 一般医療保険は別で加入済み
🤔 要確認な人
- すでに治療開始済み（2年不担保に注意）
- 近く採卵予定
- 他社医療保険加入中
「向き・不向きの整理」であって推奨ではありません。
7自分の契約で確認する
約款に「対象」とあっても“今から加入できるか”で結論が変わります。次を分けて確認しましょう:
- 待機（不担保）：不妊治療だけ長いことがある（例：不妊治療2年・不妊症180日 など）
- 告知（加入できるか）：治療中・診断済みで加入可否が変わる
- 部位不担保・特別条件／妊娠中の保障の開始時期
証券を見ても分からない場合は、加入中の保障の棚卸しから。
※ 無料相談窓口の案内です（PR）。特定商品の契約を前提としません。給付・契約可否の判断は保険会社・専門家にご確認ください。